云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及人工智能等信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的快速融合催生了金融科技的新浪潮。百信銀行作為一家新型的互聯(lián)網(wǎng)銀行，正在著力打造一流的智能銀行。百信銀行是金融行業(yè)與人工智能等新一代信息技術(shù)融合的典范，也是商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有益嘗試。

      隨著百信銀行去年正式開業(yè)，百信銀行和百度共同規(guī)劃的技術(shù)體系已初具成果，百度云的ABC產(chǎn)品在百信銀行開始全面落地，基于ABC構(gòu)建起的智能銀行也開始初步成型。

C的能力：一家建立在云上的銀行

     百信銀行以金融為主導(dǎo)，利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)搭建全新的開放網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，目標(biāo)是構(gòu)建開放、共享、共贏的金融生態(tài)。

    傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的IT基礎(chǔ)架構(gòu)在轉(zhuǎn)云之時(shí)，有著沉重的歷史包袱，通常只能先從外圍業(yè)務(wù)系統(tǒng)嘗試探索。以百信銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行，則得益于創(chuàng)新型的業(yè)務(wù)模式以及采用全新的技術(shù)體系架構(gòu)，使得百信銀行從一開始就能夠成為一家建立在云上的銀行。

“輕裝上陣”并不意味著百信銀行在云架構(gòu)建設(shè)之路是“輕而易舉”。在百信銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官寇冠看來，百信銀行在私有云架構(gòu)上主要遇到五個(gè)方面挑戰(zhàn)：

   初期投入成本大。百信銀行在私有云架構(gòu)采用的是分布式技術(shù)，可以構(gòu)建彈性的基礎(chǔ)架構(gòu)，靈活對(duì)業(yè)務(wù)需求進(jìn)行彈性調(diào)整。但是，在建設(shè)初期，則需要在基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)適配和技術(shù)應(yīng)用上有著較大的投入，這對(duì)于剛起步的百信銀行是一大挑戰(zhàn)。

百信銀行采用全新的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，要求基礎(chǔ)架構(gòu)反應(yīng)更快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)特征就是快速，產(chǎn)品根據(jù)市場(chǎng)的敏捷變化進(jìn)行不斷快速的迭代和修改，這需要分布式架構(gòu)和微服務(wù)架構(gòu)支撐自動(dòng)化運(yùn)維、自動(dòng)化應(yīng)用部署和自動(dòng)化測(cè)試。

   駕馭與金融業(yè)務(wù)相適應(yīng)的PaaS平臺(tái)。采用分布式的云架構(gòu)，要求百信銀行在基于開源的PaaS平臺(tái)層具有升級(jí)和改造的能力。

   銀行業(yè)絕大多數(shù)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)并沒有完全在分布式云計(jì)算架構(gòu)跑過，所有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)都要進(jìn)行分布式和微服務(wù)化改造，需要逐步摸索與實(shí)踐。

技術(shù)精英人才相對(duì)較少，百信銀行的基礎(chǔ)架構(gòu)都是建立在開源基礎(chǔ)之上，在使用、維護(hù)和駕馭方面需要有更多出色的人才。

為此，百信銀行充分利用優(yōu)勢(shì)，與百度云緊密合作，共同打造私有云基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)級(jí)分布式云架構(gòu)和微服務(wù)治理框架，并且順利完成監(jiān)管驗(yàn)收，為百信銀行開業(yè)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

百信銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官寇冠表示：“作為一個(gè)新成立的銀行，一個(gè)非常大的優(yōu)勢(shì)就是沒有歷史包袱。我們選擇云架構(gòu)時(shí)首先考慮的是技術(shù)的開放性，對(duì)主流的開源技術(shù)廣取百家之長(zhǎng)，從而更快、更好地引進(jìn)最新的知識(shí)成果。經(jīng)過與百度云的緊密合作，我們很好地解決了綜合的技術(shù)能力、人才的問題，并且在分布式架構(gòu)上獲得了出色的產(chǎn)品、技術(shù)以及經(jīng)驗(yàn)?！?/p>

根據(jù)百信銀行目前的數(shù)據(jù)顯示，百信銀行的39個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和9個(gè)非業(yè)務(wù)系統(tǒng)自開業(yè)以來運(yùn)行非常穩(wěn)定，沒有五級(jí)以上的運(yùn)行事故，目前無一起安全事故。

B的能力：用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)

作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，百信銀行并沒有傳統(tǒng)銀行大量的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)及相關(guān)的經(jīng)營(yíng)和管理成本，所有業(yè)務(wù)都是通過線上渠道為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，這些差異化、場(chǎng)景化、智能化的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)全部都是構(gòu)建在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上。

百信銀行深知數(shù)據(jù)對(duì)于公司業(yè)務(wù)的重要性，為此，成立了與之匹配的大數(shù)據(jù)部。首先，與百度云共同構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺(tái)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；另外，對(duì)百信銀行全行數(shù)據(jù)架構(gòu)整體規(guī)劃和設(shè)計(jì)，對(duì)數(shù)據(jù)獲取、模型建設(shè)、數(shù)據(jù)質(zhì)量管控進(jìn)行統(tǒng)一管理；第三，推動(dòng)數(shù)據(jù)應(yīng)用以及數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，為市場(chǎng)分析、營(yíng)銷活動(dòng)、管理決策提供決策支持。

“百信銀行科技+大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)占整個(gè)公司員工60-70%。百信銀行英文名為aiBank，AI可以提供智能化的產(chǎn)品與服務(wù)，數(shù)據(jù)則是整個(gè)AI的基礎(chǔ)，我們希望大數(shù)據(jù)部成為百信銀行的參謀部，管理層的管理決策都可以從大數(shù)據(jù)部那里得到數(shù)據(jù)支持?！?百信銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官寇冠表示。

數(shù)據(jù)已經(jīng)成為一種新的資源，成為越來越多行業(yè)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的最重要因素。作為一種新的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)的獲取也成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)。在百信銀行看來，雖然各種產(chǎn)品和業(yè)務(wù)都構(gòu)建在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上，但是百信銀行在數(shù)據(jù)獲取方面嚴(yán)格按照監(jiān)管要求，寇冠表示：“無論是數(shù)據(jù)的內(nèi)部使用還是外部獲取，百信銀行都是嚴(yán)格按照監(jiān)管要求來實(shí)施的。百信銀行要求每個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)都有數(shù)據(jù)交付性，這些數(shù)據(jù)會(huì)被沉淀下來成為百信銀行重要的資產(chǎn)。”

百信銀行當(dāng)前所有產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和體驗(yàn)、發(fā)布和運(yùn)營(yíng)，都將建立在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上。這樣一來，一切產(chǎn)品做到“有數(shù)據(jù)可依”，讓大數(shù)據(jù)部門真正成為“參謀部”。

 A的能力：金融大腦讓銀行智能起來

有了彈性、高效的私有云基礎(chǔ)架構(gòu)，以及完善的大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，百信銀行的智能銀行目標(biāo)已具備良好的基礎(chǔ)，最后就是讓AI與業(yè)務(wù)進(jìn)行充分融合，讓業(yè)務(wù)更加智能化。“AI和金融結(jié)合可以給業(yè)務(wù)帶來很大的想象空間，不僅僅局限在語音識(shí)別和人臉識(shí)別這些應(yīng)用方面?！笨芄诒硎?。

據(jù)悉，百信銀行正在與百度云進(jìn)行緊密合作，聯(lián)合打造“百信金融大腦”，利用金融大腦對(duì)外提供智能化的服務(wù)。目前，金融大腦正在智能客戶和百信銀行APP的語音交互進(jìn)行落地嘗試。像智能客服通過智能機(jī)器人對(duì)客戶的表單準(zhǔn)確理解，背后需要有自然語言處理（NLP）、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)的強(qiáng)力支撐；通過大量的訓(xùn)練和學(xué)習(xí)方能得到好的效果?？芄诒硎荆骸爸悄茔y行是百信銀行的終極目標(biāo)，智能賬戶、智能風(fēng)控和智能服務(wù)等將是智能銀行的核心能力?！?/p>

在寇冠看來，金融科技最大的挑戰(zhàn)就是AI，無論是消費(fèi)金融、在線支付等業(yè)務(wù)，一旦融入AI之后，它的差異化優(yōu)勢(shì)就更加明顯?！鞍俣仍圃贏I領(lǐng)域有著非常深厚的積累，有著領(lǐng)先的技術(shù)能力，百信銀行則聚焦在AI和金融場(chǎng)景的結(jié)合上，我們雙方成立的聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室將持續(xù)探索AI在金融場(chǎng)景領(lǐng)域的應(yīng)用，構(gòu)建起AI在金融領(lǐng)域的綜合應(yīng)用體系。我們最終希望提供的服務(wù)是會(huì)思考的，能夠根據(jù)客戶的需求隨機(jī)應(yīng)變，更加人性化?！?/p>

未來：更為開放 更為智能

百信銀行的IT系統(tǒng)叫智融OS。這里OS有兩層含義：一層是支持百信銀行整個(gè)業(yè)務(wù)的操作系統(tǒng)，另外一層的含義就是Open+Share，意味開放與共享。寇冠表示，百信銀行的IT系統(tǒng)將會(huì)堅(jiān)定不移的走開放的道路，并且在未來考慮將自身的科技能力對(duì)外輸出，普惠更多同行業(yè)的伙伴。

“開放與開源有利于更好、更快的采用最新的先進(jìn)技術(shù)，有效地降低技術(shù)成本。未來，隨著百信IT架構(gòu)更加成熟，我們希望把自身的科技能力對(duì)外輸出，為整個(gè)行業(yè)做出相應(yīng)的貢獻(xiàn)?！笨芄诳偨Y(jié)說。

而基于百度云的ABC能力搭建起來的全云架構(gòu)，為百信銀行帶來的效益也是明顯的。表現(xiàn)在“快、穩(wěn)、省”三個(gè)方面。

快：幫助百信銀行在較短時(shí)間內(nèi)業(yè)務(wù)上線，符合政策法規(guī)的要求；日后產(chǎn)品也將快速迭代，支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，符合互聯(lián)網(wǎng)“唯快不破”的原則。

穩(wěn)：構(gòu)建了一套穩(wěn)定、健壯的系統(tǒng)，而且后臺(tái)云架構(gòu)具有開放性，可以隨業(yè)務(wù)的變化而變化，具有極大的擴(kuò)展性和彈性。

?。汗?jié)約資金和人力成本。日后在運(yùn)營(yíng)和運(yùn)維中，將采用智能運(yùn)維的方式，節(jié)省總體成本。

按照百信銀行的規(guī)劃，當(dāng)前的IT戰(zhàn)略分為三部分。首先，構(gòu)建科技金融。2018年是起步之年，目的是夯實(shí)金融科技的基礎(chǔ)，為未來發(fā)展奠定基石。其次，場(chǎng)景化金融服務(wù)。目的是在不同的金融場(chǎng)景下，為用戶提供個(gè)性化、差異化的服務(wù)，從而形成百信銀行獨(dú)特的發(fā)展空間和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。最后是業(yè)務(wù)聚焦，為戰(zhàn)略服務(wù)。

在這個(gè)目標(biāo)之下，當(dāng)前的百信銀行與百度云構(gòu)建的技術(shù)體系正在有條不紊的建設(shè)中，從底層開放式架構(gòu)到融合而智能的大數(shù)據(jù)和人工智能的能力，百信銀行構(gòu)建了全行業(yè)為數(shù)不多的全云架構(gòu)，快速適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展，為全行業(yè)IT發(fā)展帶來借鑒。

由此可見，百信銀行正在逐步踐行“智能銀行”的承諾，未來將“聚焦智能和普惠，構(gòu)建智能賬戶、智能風(fēng)控和智能服務(wù)等核心能力，主要針對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)薄弱和未觸達(dá)的空白領(lǐng)域進(jìn)行錯(cuò)位發(fā)展。”